ประกันปฏิเสธเคลม อ้างปกปิดข้อความจริง
เหตุผลที่พบบ่อยที่สุดในการปฏิเสธค่าสินไหมทดแทนคือการอ้างว่าผู้เอาประกันภัยปกปิดข้อความจริง แต่บทที่ให้สิทธินั้นเองก็วางกำหนดเวลาไว้ด้วย และกำหนดเวลานั้นสั้นกว่าที่หลายคนคาด
สิ่งที่ทำให้สัญญาเป็นโมฆียะ
ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 865 กำหนดว่า ถ้าในเวลาทำสัญญาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยรู้อยู่แล้วละเว้นเสียไม่เปิดเผยข้อความจริงซึ่งอาจจะได้จูงใจผู้รับประกันภัยให้เรียกเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นอีกหรือให้บอกปัดไม่ยอมทำสัญญา หรือว่ารู้อยู่แล้วแถลงข้อความนั้นเป็นความเท็จ สัญญานั้นเป็นโมฆียะ องค์ประกอบสำคัญคือรู้อยู่แล้ว และข้อความจริงนั้นต้องมีน้ำหนักถึงขนาดจูงใจให้เรียกเบี้ยสูงขึ้นหรือบอกปัด
โมฆียะ ไม่ใช่โมฆะ
ถ้อยคำว่าโมฆียะมีความหมายต่างจากโมฆะ สัญญาที่เป็นโมฆียะยังมีผลอยู่จนกว่าจะมีการบอกล้าง ผู้รับประกันภัยจึงต้องใช้สิทธิบอกล้างจึงจะปฏิเสธความรับผิดตามเหตุนี้ได้ การที่บริษัทแจ้งปฏิเสธค่าสินไหมทดแทนโดยอ้างการปกปิดข้อความจริง จึงเป็นเรื่องที่ต้องดูต่อว่าได้ใช้สิทธิบอกล้างหรือไม่ และใช้เมื่อใด
หนึ่งเดือน นับแต่วันที่ทราบมูล
วรรคสองของมาตรา 865 วางกำหนดเวลาไว้สองชั้น ถ้ามิได้ใช้สิทธิบอกล้างภายในกำหนดเดือนหนึ่งนับแต่วันที่ผู้รับประกันภัยทราบมูลอันจะบอกล้างได้ หรือมิได้ใช้สิทธินั้นภายในกำหนดห้าปีนับแต่วันทำสัญญา สิทธินั้นเป็นอันระงับสิ้นไป กำหนดหนึ่งเดือนจึงเดินจากวันที่บริษัททราบมูล ซึ่งมักเป็นวันที่ได้ผลตรวจสอบหรือเวชระเบียนกลับมา ไม่ใช่วันที่แจ้งปฏิเสธ
สองปีนับแต่วันวินาศภัย
มาตรา 882 วางกำหนดของฝั่งผู้เรียกร้องไว้ว่า ในการเรียกให้ใช้ค่าสินไหมทดแทน ห้ามมิให้ฟ้องคดีเมื่อพ้นกำหนดสองปีนับแต่วันวินาศภัย และในการเรียกให้ใช้หรือให้คืนเบี้ยประกันภัย ห้ามมิให้ฟ้องคดีเมื่อพ้นเวลาสองปีนับแต่วันซึ่งสิทธิจะเรียกให้ใช้หรือคืนเบี้ยประกันภัยถึงกำหนด จุดตั้งต้นคือวันวินาศภัย ไม่ใช่วันที่บริษัทปฏิเสธ ซึ่งเป็นจุดที่มักเข้าใจคลาดเคลื่อน
การเจรจาไม่ได้หยุดเวลา
ผลของสองมาตรานี้เมื่ออ่านคู่กันคือ เวลาของทั้งสองฝ่ายเดินไปพร้อมกันในระหว่างที่ยังโต้แย้งกันอยู่ ผู้เรียกร้องที่ยังส่งเอกสารเพิ่มและรอคำตอบอยู่ ก็ยังอยู่ในกำหนดสองปีนับแต่วันวินาศภัยตามมาตรา 882 ส่วนผู้รับประกันภัยที่ทราบมูลบอกล้างแล้วแต่ยังไม่ได้ใช้สิทธิ ก็อยู่ในกำหนดหนึ่งเดือนตามมาตรา 865 การจดวันที่ของแต่ละเหตุการณ์ไว้จึงมีค่ามากกว่าที่เห็น
PREPARE
สิ่งที่ควรเตรียม
- กรมธรรม์ฉบับเต็มพร้อมเอกสารแนบและใบคำขอเอาประกันภัย
- วันวินาศภัยและหลักฐานที่แสดงวันนั้น
- หนังสือปฏิเสธของบริษัทและเหตุผลที่ระบุ
- เอกสารที่บริษัทใช้อ้างว่ามีการปกปิดข้อความจริง
- ลำดับวันที่ของการส่งเอกสารและการตอบกลับทั้งหมด
QUESTIONS
คำถามที่พบบ่อยในเรื่องนี้
บริษัทเพิ่งบอกล้างสัญญาหลังผ่านมาหลายเดือน
มาตรา 865 วรรคสองผูกกำหนดหนึ่งเดือนไว้กับวันที่ผู้รับประกันภัยทราบมูลอันจะบอกล้างได้ ไม่ใช่วันที่แจ้งผู้เอาประกันภัย ข้อเท็จจริงที่ต้องหาจึงเป็นว่าบริษัททราบมูลนั้นเมื่อใด ซึ่งมักปรากฏจากวันที่ในรายงานการตรวจสอบ เวชระเบียนที่ขอมา หรือบันทึกภายในที่อ้างถึงในหนังสือปฏิเสธ
ยังเจรจากับบริษัทอยู่ ต้องฟ้องภายในสองปีด้วยหรือ
มาตรา 882 ห้ามฟ้องคดีเมื่อพ้นกำหนดสองปีนับแต่วันวินาศภัย โดยไม่ได้ผูกไว้กับสถานะของการเจรจา การที่ยังส่งเอกสารและรอคำตอบอยู่จึงไม่ได้ทำให้กำหนดนั้นหยุดเดิน ผู้เรียกร้องที่เจรจามานานจึงควรทราบวันครบกำหนดของตนไว้ตั้งแต่ต้น และวางแผนไว้ว่าจะดำเนินการอย่างไรก่อนถึงวันนั้น
LAW
กฎหมายที่เกี่ยวข้อง
- ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 865
- ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 882
